Φθηνά δάνεια και πιστωτικές από Ευρώπη, αλλά σε δύο χρόνια

Η άρση των συνόρων μέσω της δυνατότητας πραγματοποίησης διασυνοριακών συναλλαγών αναμένεται να οδηγήσει σε όξυνση του ανταγωνισμού σε πανευρωπαϊκό επίπεδο, παράμετρος που θα φέρει χαμηλότερες τιμολογήσεις, ανάλογα πάντα με το κάθε τραπεζικό προϊόν, προς όφελος του Ευρωπαίου δανειολήπτη.

Στεγαστική πίστη
Η επόμενη πρόκληση για την Ευρώπη, σε ό,τι αφορά τις διασυνοριακές τραπεζικές συναλλαγές, είναι η «άρση» των τειχών στη Στεγαστική Πίστη. Αξίζει να αναφερθεί ότι σήμερα οι διασυνοριακές καταναλωτικές πιστώσεις (δάνεια) αντιστοιχούν, σύμφωνα με στοιχεία της Κομισιόν, σε λιγότερο από 1% της συνολικής αξίας των πιστωτικών συναλλαγών. Οι δύο βασικοί λόγοι που απωθούν τους καταναλωτές να πάρουν χρηματοοικονομικά προϊόντα από άλλες χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης είναι σε ποσοστό 31% η αδυναμία να επικοινωνήσουν σε κάποια άλλη γλώσσα και κατά 26% η έλλειψη προσωπικής επαφής με τον τράπεζα. Σε ό,τι αφορά τα επιτόκια για τα δάνεια ύψους από 200 έως 75.000 ευρώ διαφέρουν ανάλογα με το κράτος - μέλος -από 6% στη Φινλανδία και 8% στη Γερμανία, ως 10 % στην Ελλάδα και 12% στην Πορτογαλία.

Δέκα απαντήσεις για την κοινοτική οδηγία
Πότε θα εφαρμοσθεί η Κοινοτική Οδηγία;
Σε δύο χρόνια η κάθε χώρα-μέλος της Ευρωπαϊκής Ένωσης οφείλει να ενσωματώσει την Κοινοτική Οδηγία στο Εθνικό Δίκαιο και εν συνεχεία θα δύναται οι καταναλωτές να κάνουν χρήση αυτής.

Τι ποσό θα μπορεί να πάρει ο καταναλωτής;
Η Κοινοτική Οδηγία αφορά στα καταναλωτικά δάνεια ύψους από 200 ευρώ έως και 75.000 ευρώ.

Αφορά και άλλα τραπεζικά προϊόντα η Κοινοτική Οδηγία;
Περιλαμβάνει και τις πιστωτικές κάρτες, που θα χορηγούνται από τράπεζες και άλλων χωρών της Ε.Ε.

Τι θα ισχύσει για ποσά άνω των 75.000 ευρώ;
Για ποσά κατώτερα των 200 ευρώ και ανώτερα των 75.000 ευρώ, τα κράτη-μέλη της Ευρωπαϊκής Ένωσης μπορούν να διατηρήσουν ή να θεσπίσουν τις δικές τους ρυθμίσεις.

Με ποιον τρόπο θα μπορεί ο Έλληνας καταναλωτής να πάρει καταναλωτικό δάνειο από μία ευρωπαϊκή τράπεζα;
Μέσω του διαδικτύου. Αναλυτικότερα, ο υποψήφιος δανειολήπτης μπορεί να κάνει έρευνα αγοράς μέσα από την ιστοσελίδα της κάθε Τράπεζας. Αφού επιλέξει το δάνειο που επιθυμεί, θα επικοινωνήσει μέσω e-mail με την τράπεζα της επιλογής του και θα προχωρεί η σύμβαση.

Με ποιον τρόπο θα κάνει την εκταμίευση του δανείου;
Στην περίπτωση που η ξένη τράπεζα διατηρεί παρουσία στην Ελλάδα μπορεί να γίνει από τα καταστήματά της. Στην περίπτωση όμως που η ξένη τράπεζα δεν έχει παρουσία στην Ελλάδα τότε δύναται να χρησιμοποιήσει τον κωδικό ΙΒΑΝ του τραπεζικού λογαριασμού που διατηρεί σε μία ελληνική τράπεζα και να κάνει την εκταμίευση μέσω αυτού του λογαριασμού. Ο κωδικός ΙΒΑΝ είναι συμβατός για όλες τις τράπεζες σε Ελλάδα και εξωτερικό και η δόση θα μπορεί να πληρώνεται με έμβασμα κ.ά.

Βοηθά η εφαρμογή του Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε ευρώ;
Η πλήρης εφαρμογή του SEPA θα διευκολύνει τις πληρωμές, καθώς ο πελάτης θα μπορεί μέσα από έναν τραπεζικό λογαριασμό να πληρώνει και να συνεργάζεται με οποιαδήποτε τράπεζα στην Ευρωπαϊκή Ένωση. Αξίζει να αναφερθεί ότι η πλήρης εφαρμογή του SEPA και η ενσωμάτωση της Κοινοτικής Οδηγίας που θα επιτρέπει τη λήψη καταναλωτικού δανείου από οποιαδήποτε ευρωπαϊκή τράπεζα θα πραγματοποιηθούν ταυτόχρονα σε δύο έτη από τώρα.

Τι προβλέπεται σε περίπτωση που ο δανειολήπτης θέλει να αποπληρώσει το δάνειο νωρίτερα;
Ο δανειολήπτης θα δικαιούται ανά πάσα στιγμή να αποπληρώσει πρόωρα το δάνειο. Εάν το πράξει αυτό, θα δικαιούται μείωση του συνολικού κόστους της πίστωσης που αποτελείται από τους τόκους και τις επιβαρύνσεις για χρονικό διάστημα της σύμβασης που απομένει.

Ποια δικαιώματα έχει η τράπεζα σε περίπτωση που ο δανειολήπτης επιδιώξει πρόωρη αποπληρωμή;
Όπως σε κάθε σύμβαση έτσι και εδώ δικαιώματα έχουν και τα δύο μέρη. Έτσι, στην περίπτωση που η περίοδος μεταξύ της πρόωρης αποπληρωμής και του τερματισμού της σύμβασης ξεπερνά το ένα έτος, η αποζημίωση που θα ζητήσει η τράπεζα δεν μπορεί να υπερβεί το 1% του ποσού της πρόωρης αποπληρωμής. Αν η περίοδος είναι μικρότερη τότε η αποζημίωση (penalty) δεν θα μπορεί να υπερβαίνει το 0,5% του ποσού του δανείου που έχει απομείνει.

Μπορεί ο δανειολήπτης, αφού υπογράψει τη σύμβαση, να αλλάξει γνώμη;
Η κοινοτική Οδηγία δίνει το δικαίωμα υπαναχώρησης και ο καταναλωτής θα έχει προθεσμία 14 ημερών για να ακυρώσει τη σύμβαση, χωρίς την υποχρέωση να εξηγήσει τους λόγους που τον οδήγησαν στη λύση της σύμβασης.

Ο χάρτης των δικαιωμάτων
1 Σύμφωνα με την Οδηγία όλοι οι καταναλωτές στην ΕΕ θα λαμβάνουν μέσω εντύπου των «Τυποποιημένων Ευρωπαϊκών Πληροφοριών Καταναλωτικής Πίστης» τις ίδιες πληροφορίες για τα χαρακτηριστικά του δανείου ανά τράπεζα.

2 Ρυθμίζει το ζήτημα των συνδεδεμένων συμβάσεων πίστωσης. Πρόκειται για συμβάσεις πίστωσης σχετικά με την χρηματοδότηση για την προμήθεια αγαθών ή την παροχή υπηρεσιών.

3 Αναφέρει ρητά ότι στις διαφημίσεις των καταναλωτικών δανείων και των πιστωτικών καρτών πρέπει να δίνονται λεπτομερή στοιχεία. Οπως το ύψος του χρεωστικού επιτοκίου, σταθερού ή κυμαινόμενου, το συνολικό ποσό της πίστωσης (συν τους τόκους) δηλαδή το ποσό που θα πληρώσει ο πελάτης στη λήξη του δανείου και το συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο. Το ύψος του επιτοκίου που προβλέπεται σε περίπτωση καθυστέρησης της πληρωμής και σαφώς τις συνέπειες που θα υποστεί ο δανειολήπτης σε περίπτωση της παράλειψης της πληρωμής.

4 Καθορίζει με λεπτομέρεια τις πληροφορίες που οφείλει να δίνει η τράπεζα στον πελάτη, πριν τη σύναψη της σύμβασης, καθώς και εκείνες που περιλαμβάνονται στη σύμβαση.

5 Η Οδηγία εισάγει την αρχή του υπεύθυνου δανεισμού. Θεσπίζει την υποχρέωση εκ μέρους του πιστωτή, δηλ. της τράπεζας, ενδελεχούς αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη.

6 Ορίζει κατηγορηματικά πως ο πελάτης πρέπει να ενημερώνεται δωρεάν με έγγραφο που θα του αποστέλλει η τράπεζα σχετικά με την πορεία του δανείου. Η τράπεζα χωρίς να επιβαρύνει οικονομικά τον πελάτη οφείλει να του στέλνει κατάσταση των απαιτούμενων πληρωμών με τη μορφή πίνακα χρεολυσίων, το ύψος του κεφαλαίου που έχει αποσβεσθεί, τους τόκους και τυχόν συμπληρωματικές επιβαρύνσεις.

7 Στην περίπτωση των συμβάσεων πίστωσης υπό τη μορφή υπερανάληψης (π.χ. πιστωτική κάρτα) θα πρέπει να αναφέρονται με σαφή και συνοπτικό τρόπο πληροφορίες όπως: ο τύπος του δανεισμού, το ανώτατο όριο του ποσού πίστωσης, οι όροι που διέπουν τις αναλήψεις, το συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο κ.ά.


4/2/2008
Πηγή: www.imerisia.gr